4 milliót akartak a zsebembe tenni, de inkább nemet mondtam

2023 elején megkötöttem két lakástakarék szerződést. Akkor még úgy gondoltam, néhány év múlva biztosan szeretnék saját lakást – hogy pontosan hol, még nem tudtam, de mindenképp jó ötletnek tűnt idejében elkezdeni félretenni.

Aztán 2025 februárjában kaptam egy e-mailt a tanácsadómtól. Azt írta, hogy a szerződések „átalakításával” több, mint 4 millió forint kamatbónuszhoz juthatok és a lakáshitelem futamidejét évekkel lerövidítheti. „Érdekli 4 millió forint plusz jövedelem?” – tette fel a kérdést. Kit nem érdekelne ez így ennyiből? De amikor elkezdtem a számok mögé nézni, gyorsan kiderült: ez nem plusz jövedelem. Ez egy csapda.

A „kiváló lehetőség” valójában azt jelentette volna, hogy újabb két lakástakarék szerződést kötök. Az egyikre hitelt veszek fel közel 40 millió forint értékben, a másikra megtakarítok még legalább 14 évig és a kettőt ügyesen kombinálva előbb-utóbb kinullázzuk a hitelt. A tanácsadó szerint így „csak” 14 év 8 hónap alatt letudom a lakáshitelt, nem pedig 25 év alatt, miközben „közel 11 millió forint hozamot” termel. Csak éppen azt felejtette el hozzátenni, hogy ehhez nekem 28 millió forintot kellene befizetnem 15 éven keresztül, miközben nem tudom, egyáltalán szükségem lesz-e valaha is erre a hitelre.

És itt jött a fordulat: rájöttem, hogy két év után sem tudom biztosan, hol fogok élni 5 év múlva – nemhogy 15 vagy 25 év múlva. A lakásvásárlás nem időszerű, a forintban lekötött pénz hozama közel semmi, a szerződés futamideje pedig jóval hosszabb lenne, mint amit bármilyen racionális élethelyzet indokolna. Ráadásul kiszámoltam: ha ezt a pénzt egyszerűen állampapírba fektetem, jóval nagyobb megtérülést érhetek el és közben teljes a rugalmasságom. Nincs semmilyen lakáscélhoz vagy hitelhez kötve a megtakarításom és ha bármi változik az életemben, azonnal hozzáférhetek a pénzhez.

Elkezdtem kiszámolni, hogy mennyi befizetés után pontosan mennyi pénzt kapnék vissza, mennyi idő múlva. Amikor látta, hogy számolok, próbált kizökkenteni: „Figyeljen már ide, az most nem érdekes, mondom, hogyan juttatom önt plusz jövedelemhez!”. A szemébe mondtam, hogy ez nekem nem éri meg – már csak azért sem, mert egyelőre nem is tervezek lakást vásárolni. A többi érvet nem is soroltam.

A tanácsadóm viszont nem ezt hallotta meg. Már az első perctől kezdve nyomult, hogy „pénzt tesz a zsebembe”, hogy ez egy „vissza nem térő lehetőség” és még "csupán néhány napig érvényes". Amikor jeleztem, hogy nem aktuális a lakásvásárlás, azonnal előjöttek az olyan érvek, mint: „a new york-i ismerősöm is ide jár haza lakást venni”, meg hogy „a forint tuti csak tovább gyengül, a lakásárak meg tuti csak felfelé mehetnek” és "még ha külföldre is költözök, legjobban akkor járnék, ha most rögtön lefixálnék minden még ezen az árfolyamon". Kicsit dühített is, hogy ilyesmiket nemcsak, hogy felelőtlenség állítani, de egy pillanatig sem arról szólt a beszélgetés, hogy nekem mire van szükségem – csak arról, hogy el lehessen adni a terméket. És minél nagyobb szerződést kötök, valószínű annál nagyobb a jutalék.

Ekkor világosan elmondtam neki, hogy értem, ez miért jó üzlet a lakástakarék pénztárnak. A jelenlegi magas kamatkörnyezetben ők hosszú időre köteleznek el, olcsón jutnak a pénzemhez, amit aztán még állampapírba fektetve is bőven megéri nekik – miközben nekem gyakorlatilag semmi kamatot nem fizetnek. És tudom, hogy ő sem nekem dolgozik, hanem a lakástakarék pénztárnak és azért fizetik, hogy kitermelje a saját munkadíját, plusz a termék hasznát is. Ekkor rám nézett és azt mondta: „László, én azonnal felállnék és eljönnék, ha nem önnek dolgoznék, ne mondjon már ilyeneket.”

Végül felmondtam mindkét szerződésemet. Még ha csak állampapírokkal is számolok, nemcsak, hogy kb. 10 millió forinttal több pénzem lesz ugyanazon periódus lejárta után, de nem is köt le 25 évre, nem jár hitelfelvétellel, nem terhel kamatkockázattal és nem függ egy tanácsadó eladásösztönzött, “korlátozott idejű ajánlatától”. A pénzem rugalmas, értékálló és nem érzem azt, hogy valaki más akarja helyettem eldönteni, mi a „jó döntés”.

Nem azt mondom, hogy a lakástakarék mindenki számára rossz – de azt igen, hogy nem való mindenkinek. És különösen nem szabad egy tanácsadó sales mondataira hagyatkozni, ha a saját életedről, a saját pénzedről és a saját céljaidról van szó.

Ha neked vagy ismerősödnek van hasonló története, sokat segítenél, ha elküldenéd az info@moneycoaching.hu email címre, hogy megoszthassuk másokkal is. Az elküldött történetekben lévő szereplőket teljes anonimitással kezeljük. Ha tetszett a történet, kérlek oszd meg, hogy másokhoz is eljuthasson. Vegyük a saját kezünkbe a pénzügyeink fölötti irányítást!