Hogyan ne tévesszük össze a valódi pénzügyi céljainkat termékekkel?

A pénzügyi tanácsadás világa sokak számára bonyolultnak és elérhetetlennek tűnhet. Sokan – ahogy én is tettem – Magyarországon úgy keresnek fel független pénzügyi tanácsadókat, hogy azt hiszik, pontosan tudják, mit is szeretnének, de sokszor ez nincs így. Pedig informatikai termékmenedzserként jól megtanultam, hogy rengetegszer előfordul, hogy valakinek igazából másra van szüksége, mint amire elsőre gondolt, de akkoriban még nem gondoltam bele, hogy ez a pénzügyekre is pont így igaz. Ez egy teljesen természetes jelenség, mivel agyunk úgy alakult ki, hogy gyorsan találjon megoldásokat a felmerülő problémákra, de sok statisztika létezik arról, hogy az az ötlet, amely először eszünkbe jut, legtöbbször nem a legjobb választás, ha stratégiai döntésekről van szó. [1] Az anyagi jólét pedig éppen ilyen stratégiai kérdés. Ha pedig nincs tiszta cél, könnyen eltévedhetünk a pénzügyi termékek és szolgáltatások tengerében és hajlamosak lehetünk összekeverni a valódi céljainkat egy-egy konkrét termékkel vagy szerződéssel, amit a cégek az arcunkba tolnak.

A pénzügyi céljaink és a valódi vágyaink közötti különbség

Sokan hajlamosak összekeverni a pénzügyi tanácsadással kapcsolatos céljaikat. Például, egy gyakori tévhit, hogy a célunk csupán egy nyugdíjbiztosítás megkötése. Azonban a valódi célunk sokkal mélyebb ennél: egészséges pénzügyi szokások kialakítása, az anyagi jólétünk megteremtése vagy a nyugdíj célú megtakarításainkról való gondoskodás. Az emberek gyakran nem tisztázzák magukban, hogy a pénzügyi tanácsadásnak nem az a célja, hogy egy-egy konkrét terméket válasszunk, hanem hogy a pénzügyeinket úgy alakítsuk, hogy azok segíteni tudjanak minket a hosszú távú anyagi biztonság elérésében.

Az időhiány és a gyors megoldások keresése

Több pénzügyi tanácsadó személyesen jelezte nekem, hogy az emberek, mivel gyakran nem rendelkeznek elég idővel, inkább a gyors szerződéskötéseket keresik, mintsem hogy mélyebben átgondolják, mi a valódi szükségletük. Az időhiány miatt hajlamosak lehetünk azt gondolni, hogy minél gyorsabban aláírunk egy szerződést, annál hamarabb megoldódott az adott probléma. Azonban ez gyakran tévhit.

Miért fontos mélyebben ásni a céljainkban?

Ahhoz, hogy a valódi céljaid mélyére áss, nem kell sok idő. Mielőtt még találkoznál egy tanácsadóval, egyszerűen vegyél elő egy papírt és egy tollat és írd rá, mit szeretnél tőle elérni. Ezután tedd fel a kérdést, hogy miért ezt a választ adtad, ahányszor csak tudod. Kérdezd meg magadtól: Miért akarom ezt?, ahányszor csak ismét meg tudod válaszolni egy fokkal mélyrehatóbban, ideális esetben ötször (ez a Five whys technika). Ez segíteni fog abban, hogy a valódi motivációid mélyére áss és rávilágíts arra, hogy a legelső válasz valószínűleg nem a valódi célodat tükrözi. A legmélyebb válasz, amelyet keresel, gyakran csak a sokadik kérdés után fog megjelenni, és ez lesz az, ami valóban irányt mutat a pénzügyi terveidhez.

Példa: 

Az én esetemben ráharaptam egy hazai független tanácsadó intézet “Még csak X napod maradt, hogy a 13 százalékos hozzájárulási adótól, azaz a szocho-tól mentes megtakarítást indíts” emailjére és a FOMO (“fear of missing out”, avagy a kimaradástól való félelem) egyből cselekvésre késztetett. A tanácsadó egyből felvázolta, hogy milyen pénzügyi termékcsoportok közül választhatok (náluk, de úgy is mondhatnám, az ő boltjukban) amik közül a maximális, 130 ezer forintos SZJA keret kihasználása, illetve garantáltan a 2023-ban még érvényben levő nyugdíjkorhatárkor való lejárat miatt aláírtam nem egy, hanem kettő nyugdíjbiztosítási szerződést. Sajnos konkrét célok nélkül érkeztem, csupán nem akartam lemaradni és hamar az elérhető termékek közül való választás vált öntudatlanul és a célommá. 

Utólag feltenném magamnak a kérdést: 

• “Mit szeretnék?”

  • “Megtakarítási formát választani nyugdíj célra”

• ”Miért?”

  • “Mert szeretném maximalizálni azt a pénzt és annak az értékét, amit nem költök el”

• “Miért?”

  • “Hogy gondoskodjak a nyugdíjas éveimről és ne költsek el minden pénzt, amit keresek”

• “Miért?”

  • “Mert rengeteg időt munkával töltök és nem szeretem azt érezni, hogy ez kifolyik a kezeim közül”

• “Miért?”

  • “Mert szeretném magabiztosabbnak érezni magam, hogy egészségesen kialakított pénzügyi szokásaim által egyre nagyobb biztonságban érezhetem magam a jövőben”

Ezután felkeresnék egy értékesítésmentes, vagy “fix-díjas” pénzügyi tanácsadót, akiről tudom, hogy mivel én fizetek a rám szánt idejéért, az egyetlen érdeke, hogy a számomra legjobb megoldást találjuk meg, együtt és bemutatnám számára a “Miért” technikával kibontott céljaimat. Csak akkor kérném ingyenes, termékértékesítő tanácsadó segítségét ezek után, ha itt arra a következtetésre jutottunk, hogy számomra konkértan egy bizonyos termék vagy termékcsoport a legjobb megoldás.

Hogyan készülhetünk fel egy pénzügyi konzultációra?

1. Ássunk a céljaink mélyére: Mielőtt tanácsadóhoz fordulnánk, gondoljuk át, mit szeretnénk elérni a fent említett technikával. Lehet, hogy a célunk a nyugdíjas évek biztosítása, de talán fontosabb, hogy a jelenlegi pénzügyeinket stabilizáljuk és egészséges pénzügyi szokásokat alakítsunk ki, például ne költsük el az összes fizetésünket és rendszeresen tegyünk félre.

   
   

2. Ne a termékre koncentráljunk, hanem a célra: A pénzügyi tanácsadás nem arról kellene szóljon, hogy egy biztosítást vagy befektetést vásároljunk. A végcél az, hogy biztos alapokra helyezzük a pénzügyeinket, és ehhez válasszuk ki a megfelelő eszközöket és stratégiákat. Ezzel szemben, ha egy tanácsadót úgy keresel fel, hogy szeretnél nyugdíjbiztosítást, ne csodálkozz, ha dollár-szemekkel találkozol.

   
   

A pénzügyi tanácsadás hatékonysága elsősorban nem azon múlik, hogy milyen terméket választunk, hanem azon, hogy mennyire vagyunk tisztában a tényleges céljainkkal és vágyainkkal. Ugyanis csak ekkor leszünk képesek olyan tanácsokat kérni, amelyek valóban segítenek abban, hogy elérjük az anyagi jólétet és a hosszú távú pénzügyi biztonságot, másképp fennáll a kockázata annak, hogy a "házunkat homokra építjük".