Mikor jó az ingyenes pénzügyi tanácsadás?

A pénzügyi tanácsadás világában gyakran találkozunk az „ingyenes” jelzővel. Sok tanácsadó hirdeti így a szolgáltatását, de valójában ez azt jelenti, hogy a tanácsadásért közvetlenül nem az ügyfél fizet, hanem a tanácsadó jutalékot kap az általa eladott pénzügyi termékek után (lásd: Mi a különbség a független és a „független” pénzügyi tanácsadó között). De vajon mikor lehet ez az ingyenes tanácsadás mégis hasznos? Egyáltalán létezik olyan eset, amikor megéri igénybe venni?

Ebben a bejegyzésben körüljárom, hogy milyen helyzetekben lehet egy ilyen tanácsadás valóban értékes, és mikor jobb inkább egy valóban független szakértőhöz fordulni.

Miért ingyenes (számodra)? És kinek az érdekét szolgálja?

Az ingyenes pénzügyi tanácsadás lényege, hogy a tanácsadó nem az ügyféltől, hanem a pénzügyi terméket kínáló cégtől kap jutalékot. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél számára elsőre valóban ingyenesnek tűnik a szolgáltatás, de hosszú távon az adott pénzügyi termék költségei tartalmazzák a tanácsadó jutalékát is.

A kérdés az, hogy ez az üzleti modell mennyire van összhangban az ügyfél érdekeivel. Ha egy tanácsadó az ajánlásaiért közvetlenül jutalékot kap, akkor az ösztönzői nem az ügyfél érdekeit fogják elsődlegesen szolgálni, hanem esetenként azt, hogy minél magasabb jutalékot biztosító terméket értékesítsen - ez persze leginkább egy szélsőséges példa, ugyanis tudok olyan esetekről Magyarországon, ahol a tanácsadók nem is ismerik a jutaléktáblát, így ez a helyzet alapból nem állhat fent. 

Mikor lehet mégis hasznos egy ilyen tanácsadás?

Bár az ingyenes tanácsadás veszélyei egyértelműek, vannak helyzetek, amikor egy jól informált ügyfél számára mégis előnyös lehet. A termékértékesítős tanácsadás – amely legtöbbször szerződés aláírásával és kötelezettségvállalással jár – szerintem az utolsó lépés kell, hogy legyen egy pénzügyi probléma vagy helyzet megoldásában. Érdemes csak akkor igénybe venni, ha már biztos vagy benne, hogy egy adott termék vagy termékcsoport a legjobb megoldás számodra.

Ha ehelyett rögtön egy jutalékos tanácsadóval kezdesz, akkor eleve szűkebb lehetőségek közül választhatsz – csak azokkal a termékekkel fogsz találkozni, amelyeket az adott tanácsadó értékesít, hiszen ebből él. Emiatt lehet, hogy tudomásodra sem jutnak olyan alternatívák, amelyek sokkal olcsóbbak lennének, és kötelezettségekkel sem járnának. Ráadásul, mivel ezek nem fizetnek jutalékot, az is előfordulhat, hogy a tanácsadó még csak nem is hallott róluk – hiszen őt sok esetben egy adott termékkör értékesítésére képezték ki.

Szóval akkor mikor is jó az ingyenes termékértékesítős tanácsadás?

1. Ha tisztában vagy a pénzügyi termékek működésével

Ha pontosan tudod, hogy milyen terméket keresel, milyen költségekkel és kockázatokkal jár, és nem hagyod magad befolyásolni a tanácsadó ösztönzői által, akkor egy „ingyenes” tanácsadás során is megkaphatod azt, amire szükséged van.

2. Ha az adott terméket egyébként is választanád

Ha például biztosan tudod, hogy nyugdíjbiztosítást szeretnél, és már előzetesen összehasonlítottad a lehetőségeket, akkor egy tanácsadó abban segíthet, hogy az adminisztrációt elintézd. Ilyenkor érdemes egyértelművé tenni, hogy nem szeretnél más terméket, és nem engeded, hogy felesleges plusz költségekkel terheljenek.

3. Ha megfelelő versenyt hozol létre a tanácsadók között

Ha több különböző, jutalékos rendszerben dolgozó tanácsadótól kérsz ajánlatot, és magad hasonlítod össze a lehetőségeket, akkor elkerülheted a „rád beszélős” értékesítési taktikákat. Így kihasználhatod az ingyenes tanácsadás előnyeit anélkül, hogy csapdába esnél.

4. Ha nincs lehetőséged független tanácsadásra

Ideális esetben egy független pénzügyi tanácsadótól kérnél tanácsot, aki óradíjért dolgozik, és valóban az ügyfél érdekében keres megoldást. Azonban, ha erre nincs lehetőséged, az ingyenes tanácsadók ajánlásait is érdemes lehet meghallgatni, majd utána saját kutatást végezni.

Mikor érdemes óvatosnak lenni?

Az ingyenes tanácsadás szinte mindig veszélyeket hordoz, és ha az alábbi jeleket tapasztalod, akkor jobb, ha fenntartásokkal kezeled a kapott ajánlatokat:

• Sürgetés és „most vagy soha” érvelés (lásd, ahogy én is kötöttem a nyugdíjbiztosítási szerződéseimet)

• Ha a tanácsadó azt mondja, hogy most kell döntened, különben elveszted az esélyt egy jó ajánlatra, az szinte mindig vörös zászló.

• Nem kapsz egyértelmű válaszokat a költségekről

• Ha nem tudod pontosan, hogy milyen költségekkel jár a szerződés hosszú távon, vagy nem kapod meg írásban az összes díjat, akkor valószínűleg nem a legjobb ajánlatot kapod.

• A tanácsadó csak egyetlen terméktípust ajánl

• Ha minden problémára ugyanaz a megoldás – például mindig egy adott nyugdíjbiztosítás vagy befektetési termék –, akkor jó eséllyel nem az ügyfél érdekében történik az ajánlás.

• A tanácsadó nem fogadja el, ha elhalasztanád a döntést

Egy valóban jó tanácsadó nem fogja sürgetni a döntésedet. Ha a tanácsadód próbál nyomást helyezni rád, akkor valószínűleg nem a te érdekeidet tartja szem előtt.

Végezetül 

Az ingyenes, jutalékos rendszerben működő pénzügyi tanácsadás akkor lehet előnyös, ha az ügyfél kellően tájékozott, és tudatosan kezeli az ajánlatokat. Azonban az esetek többségében jobb választás egy valóban független tanácsadó, aki nem egy adott termék eladásából él, hanem azért kapja a díjazását, hogy megtalálja a legjobb megoldást az ügyfél számára.

Ha bármilyen pénzügyi probléma vagy helyzet megoldásával találod szembe magad, tapasztalatom szerint (lásd: Hogyan buktam 1,3 milliót ingyenes tanácsadással) messzemenően megéri fizetni valaki idejéért, hogy alaposan körüljárjátok a lehetőségeidet. Ha pedig valóban egy konkrét termék vagy termékcsoport a legjobb megoldás, akkor az ingyenes, termékértékesítésre épülő tanácsadás kényelmes és gyors módja lehet az utolsó lépés megtételének.